Кавалерийский наскок по переходу на эскроу не получился
Размеры выданных ипотечных кредитов вырастают, а качество заемщиков усугубляется
В Москве прошла ХVIII конференция по ипотечному кредитованию. Итоги пленарной дискуссии, посвященной ипотечному кредитованию в эру эскроу, проявили - до эры эскроу еще далековато, а ипотека не стала быть банковским коммерческим инвентарем.
Муниципальный взор
На конференции выступили представители деловых организаций и министерские бюрократы, хотя Минстрой Рф представлен не был. Их оценка ситуации на ипотечном рынке имела приблизительно однонаправленный и полностью прогнозируемый вектор: наше соц правительство воспринимает новые и продляет старенькые программки для субсидирования льготной ипотеки. И никаких средств не жаль для блага людей.
Управляющий аналитического центра АО «ДОМ.РФ» Миша Гольдберг напомнил, что 2018 г. был очень удачным - было выдано около 1.5 млн ипотечных кредитов на 3 трлн руб. Сразу был зафиксирован рекордно малый уровень ставки на тот момент - около 9.5% годичных. В 2019 г. уровень ставки то подымался, то опять падал, но это не повлекло понижения темпов роста ипотечного ранца. На начало февраля ипотечный портфель составляет более 8 трлн руб., ипотеку выплачивают приблизительно 7 млн семей.
«Есть основания утверждать, что плановая ставка на текущий год - 8.7% будет установлена не позднее июня, - считает г-н Гольдберг. – Нами выявлена закономерность: понижение ипотечной ставки всего на один процентный пункт наращивают выдачу кредитов на 30%. Потому объемы кредитования будут расти».
Распространение льготной ипотечной ставки в 6% привели новых заемщиков приблизительно вдвое больше, чем прогнозировалось - 40 тыс. заместо 20 тыс. Это приблизительно 15-20% от всех кредитов на новостройки и в валютном выражении составляет100 миллиардов руб.
Алексей Яковлев, замдиректора департамента Минфина продолжил тему госпрограмм, напомнив о поддержке многодетных семей: на погашение ипотеки они получают 450 тыс. руб. С особенной гордостью оба профессионала заявили о беспримерной 5-летней программке льготной ипотеки для обитателей Далекого Востока под 2% годичных.
На вопрос модера, должны ли быть сформированы другие стимулы роста рынка, Яковлев ответил согласием – да, субсидирование как единственный инструмент может привести к росту цен на квартиры. Он заверил, что ведомство смотрит за ситуацией.
Забегая вперед, отметим, что в конце сессии вопрос из зала был как раз от сотрудницы дальневосточного банка «Дом»: «Ипотека под 2% очень презентабельна для обитателей нашего региона. Но во Владивостоке и Хабаровске жилище строится достаточно медлительно, зато мы лицезреем увеличение его цены, и без того высочайшей. Когда и каким образом правительство собирается принимать конструктивные меры, чтоб приостановить этот рост?» Любопытно, станет ли для Минфина и Минстроя этот вопрос сигналом к действию?
По словам г-на Яковлева, в планах ведомства воплотить дорожную карту по развитию ипотечных ценных, что может привлечь на рынок до 7 трлн рублей.
Первой тему эскроу-счетов подняла заместитель управляющего управления Росреестра по Москве Мария Макарова. По данным Росреестра, число зарегистрированных ипотечных сделок в Москве в 2019 г. составляет около 90 тыс., что близко к результатам 2018 г. – 90.6 тыс. Один аспект - рост сделок в 2018 г. составил 166% по отношению к 2017 г.
С момента введения проектного финансирования количество зарегистрированных ДДУ в 2019 г. с внедрением эскроу-счетов составило 8.2 тыс. из 105 тыс., другими словами 8%. Г-жа Макарова сказала, что по итогам 2020 г. с внедрением эскроу-счетов будет записанно 95% сделок.
Коммерческий директор Группы «Идеал» Василий Фетисов засомневался в действительности таковой динамики. По его воззрению, в наилучшем случае нужно ориентироваться на 2022 г. Его поддержал вице-президент ГК ПИК Дмитрий Тимофеев, напомнив о т.н. системообразующих компаниях: этот статус позволяет им реализовывать проекты по старенькым правилам, потому разумеется, что такового высочайшего показателя за 2 года не достигнуть.
Заместитель председателя Правления АО «Россельхозбанк» Денис Константинов сказал некие подробности инициированной Минсельхозом и объявленной в конце 2019 г. программки льготной сельской ипотеки. Отток населения из сельской местности, ветхий жилой фонд и низкие доходы обитателей – эти причины, в конце концов, привели к принятию Правительством программки "Всеохватывающее развитие сельских территорий" на 2020-2025 гг.
В нее заходит и льготная ипотека с наибольшей ставкой до 3% годичных. «Программка увлекательна тем, что будет запущена с условием субсидирования на весь срок деяния кредита – до 25 лет. У каждой местности есть возможность дополнительно субсидировать ставку прямо до 0,1%. И, в конце концов, ипотеку можно будет брать на покупку квартиры, дома либо его строительство, при условии, что жилище будет находиться на сельской местности», - произнес банкир. Правда, он не сумел ответить, когда же начнется выдача кредитов, пока предположительно - в феврале. Константинов отметил, что более полутора тыщ заявок на роль в программке было подано только за 1-ые 10 дней года. В программке должны принять роль более 100 банков.
К огорчению, не удалось выяснить о позиции Министерства строительства Рф, представителя которого не было на конференции.
Банковский счет
Числа - упорная штука, банкиры – люди практические и определенные. Невзирая на положительные прогнозы на 2019 г., Банк Рф констатировал по его итогам понижение объема ипотечного кредитования на 5%, а число кредитов – на 14%. Управляющий департамента ипотечного и автобизнеса банка ВТБ Евгений Дячкин именовал три фактора, повлиявших на плохой результат: изменение главный ставки ЦБ, вызвавшее рост ставок по ипотеке, увеличение цен на недвижимость, также нестабильную обстановку при переходе на
проектное финансирование.
Все же г-н Дячкин уверен в подходящей перспективе на 2020 г., обусловленной понижением ставок, переменами в имеющихся программках господдержки и пуском новых. Особенный экстаз у представителя банка ВТБ вызывает 2-процентная дальневосточная ипотека. «Это просто бомба! На 31 января в ВТБ на нее записанно две тыс. заявок на 8 миллиардов рублей», - заявил Дячкин.
Огромные надежды эксперт также связывает с получением маткапитала при рождении первого малыша.
Председатель Правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова, единственная из выступающих проанализировала соц фон, на котором работал ипотечный рынок в прошедшем году, и который навряд ли поменяется в ближнем будущем. «Сумма сделки за год возросла на 20% при падающих доходах населения. Это очень суровая нагрузка на заемщиков. Качество заемщика также очень свалилось, что зафиксировано переменами кредитной оценки, - поведала г-жа Ушкова. - До прошедшего года семьи с двумя-тремя детками и низкой платежеспособностью обращались за детской ипотекой в единичных случаях, на данный момент их много. С одной стороны, это отлично, с другой – способны ли такие семьи обеспечить погашение долголетнего кредита без долгов? Банки наращивают объемы выдачи либо все-же беспристрастно оценивают платежеспособность клиентов? Когда начнутся трудности с должниками, ответственность ляжет на банки. Об этих негативных трендах нужно гласить».
«Банк «Санкт-Петербург» смог прирастить объем выдачи на 20%, сохранив уровень числа сделок по отношению к 2018 г., - поделилась итогами года управляющий бизнеса ипотечного кредитования Екатерина Синельникова. - Совместно с тем, с 2015 г. доходность по ипотеке снизилась с 4% до 0.5%». В банке «Санкт - Петербург» позаботились о профилактике выдачи ипотечных кредитов закредитованным заемщикам. Сейчас там учитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) при расчете коэффициентов риска по ипотеке. Судя по всему, этот показатель придется учесть всем банкам - с 1 июля 2020 г. Банк Рф планирует ужесточить для банков выдачу ипотеки: их отчисления в резервы будут зависеть от долговой нагрузки и начального взноса заемщика. Другие участники дискуссии представили, что это только декларативная мера и дело навряд ли дойдет до практики.
По словам г-жи Синельниковой, в феврале «Санкт-Петербург» предложит клиентам новый ипотечный продукт «Вторичный рынок без проверки объекта».
Заполировать законодательство
Как образно выразился Дмитрий Логинов, управляющий юридического департамента АН «БОН ТОН», кавалерийский наскок по переходу на эскроу-счета государству не удался. Одной рукою Правительство предписывало к 1 июля 2019 г. переход 30%, а концу 2020 г. - 95 % договоров. Другой рукою разрешило большим застройщикам завершать начатые проекты по старенькым правилам. По данным аналитиков агентства «ДОМ.РФ», к концу 2019 г. было записанно чуток более 20% «эскроу-договоров». Выше уже отмечалось, что застройщики считают эти планы неосуществимыми.
«К примеру, в целом по группе «Идеал» на эскроу-счета было получено 690 млн руб., что наименее 1% от всего объема поступлений за год, - отметил Василий Фетисов. – В свою очередь, ради сохранения возможных клиентов нам пришлось временно применить свою программку субсидирования ипотеки до 50%».
Говоря о переходе стройкомплекса на эскроу, г-н Фетисов особо увидел, что просит внимания ситуация с застройщиками в регионах. По его словам, в Омске, Волгограде и в Крыму рынок стагнирующий, низкомаржинальный, у компаний трудности с получением проектного финансирования. Они отыскивают собственные средства для пуска проектов, но не у всех выходит. Это ведет к сжиманию рынка.
(Вот тут бы и слушать комменты Минстроя по поводу объявленных министром Якушевым некоторых расчетах Сбербанка в помощь строителям в регионах и малых городках).
Вице-президент ПИК Дмитрий Тимофеев для начала направил внимание, что гласить о 2022 г. как оканчивающем переход на эскроу не приходится – никакого дедлайна для системообразующих компаний в этом смысле не установлено. Свое выступление он предназначил точечным дилеммам в законодательстве, всплывающим при реализации реформы. «Это несовершенство закона не дает компании ПИК развернуться полностью», - произнес г-н Тимофеев, вызвав легкое смятение в аудитории. По его воззрению, в конфигурациях и поправках нуждается не только лишь закон о проектном финансировании, да и, может быть, Штатский кодекс и Правила ЦБ.
В процессе дискуссии получила развитие тема начисления процентов на средства заемщиков, хранящихся на счетах, также способности поэтапного раскрытия эскроу- счетов для застройщиков. Представления «за» и «против» резко разделились, общего решения найдено не было.
Дмитрий Логинов как юрист не исключил, что имеющееся положение об эскроу-счетах делает вероятным возникновение новых обманутых дольщиков.
Чтоб не допустить этого, необходимо пересмотреть принцип компенсационности эскроу-счета и дополнить действующее законодательство механизмами, компенсирующими инфляционные утраты и проценты по ипотечным кредитам.
Корзина для белья FX-1033B на завязках 80 л цвет белый/чёрный
Корзина для белья FX-1033B — легкий, удачный и емкий девайс для ванной комнаты. Благодаря уникальному дизайну изделие станет украшением интерьера, а нейтральный белоснежный цвет подойдет к хоть какому оформлению. Корзина может также употребляться для хранения игрушек, помогая поддерживать порядок в доме.
Особенности
- Размер корзины 38 × 60 см (ШхВ), объем — 80 л.
- Основной материал — удобный износоустойчивый полиэстер.
- Модель с затягивающейся шнуровкой.
- Загрязнения просто очищаются влажной губкой.